传统银行飞升上“线”,人工智能会“消灭”银行网点吗

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2017-09-30 17:12

  在利润和资产质量承压的行业背景下,传统金融机构已经意识到,拥抱科技实现及时转型是唯一的出路。

(截至去年末,银行业金融机构平均离柜率达到了84.31%。而且有15 家银行的离柜业务率超过了90%。图/视觉中国)

  (截至去年末,银行业金融机构平均离柜率达到了84.31%。而且有15 家银行的离柜业务率超过了90%。图/视觉中国)

  《财经》(博客,微博)记者 张威李德尚玉/文 袁满/编辑

  “排队的人少了、现金业务少了。”某股份制银行一家支行网点的业务员向《财经》记者陈述他所在网点这两年的变化。

  这已成为银行的普遍现象。截至去年末,银行业金融机构平均离柜率达到了84.31%。而且有15家银行的离柜业务率超过了90%,其中民生银行(600016,股吧)离柜业务率99.27%排名第一,广发银行、建设银行、中信银行(601998,股吧)、招商银行(600036,股吧)、浙商银行、农业银行、光大银行(601818,股吧)的离柜业务率也均超过了95%。

  除了离柜业务率攀升,去年银行卡取现业务呈现大幅下降。2016年取现179.98亿笔,金额65.50万亿元,同比分别下降2.30%和10.46%。

  某国有大行前任行长向《财经》记者表示,其实一种新的支付工具突然出现的时候,传统的支付工具不一定来得及转变,如果你不做好准备,比如支付宝出现,所有银行吃了一惊,但人家就做得那么快。

  招商银行前行长马蔚华曾表示,银行作为资金中介行业,通讯技术的每一次变革对银行影响都是极大的,因此银行本身也有一定的IT属性。

  但现实中的传统银行被金融科技“撞了一下腰”,现金业务减少、柜台减员、网点压缩、支付分流、数据流失……在利润增速下滑、资产质量承压的行业背景下,传统金融机构已经意识到,拥抱科技实现及时转型是唯一的出路。转型路上,传统银行双管齐下:一方面对传统银行网点超智能化、小型化、特色化改造;另一方面,加强与互联网公司合作,借助互联网公司的科技外因。

  今年以来,工、农、中、建四大国有银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴达成金融科技合作。这是目前银行拥抱金融科技的主要方式之一,利用互联网企业在场景应用、金融科技开发方面尤其是零售端的优势,寻求外部合作实现转型。

  利用云计算、大数据、区块链、人工智能等技术手段催生银行新的服务模式。市场关注度比较高的是今年6月,农行与百度宣传合作成立“金融科技实验室”,在与百度的合作中,农行提出“智能银行”的未来构想。

  现金业务迁移线上

  中国银行业协会数据显示,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达到了1522.54万亿元,行业平均离柜率达到了84.31%,比2015年增长了近7个百分点。

  中国支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》显示,有47.5%的客户都是因为无需带现金或银行卡而选择了移动支付。

  对比国际同行,美国大型零售银行,花旗银行去年宣布,澳洲各大支行从去年11月24日起不再受理纸币和硬币,成为澳洲首家全面实现“无现金化”的银行……

  花旗银行报告提出,银行们的Uber时刻即将到来,银行的实体网点将被淘汰,移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。

  目前,中国银行网点在非现金业务上并没有采取激进的态度,也没有银行网点拒绝办理现金或者收取现金的业务。但在柜台业务逐渐减少的现状下,银行网点高额的成本和冗余的人员也是其必须面临的问题。

  据《财经》记者了解,股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是1000万元左右,个别大型网点算上营销激励要1500万-2000万元,国有大型银行网点成本较股份制银行低。

  如果按照1000万元来算,一家拥有1000家综合支行网点的商业银行一年网点运营成本就是100亿元,而一般大型股份制银行一年的净利润不过几百亿元,这样的成本支出难免不让银行开始反思,特别是在传统网点业务功能逐渐被淡化之时,如何能保留人员并实现创收、增利。

  那么,拥有更多网点的国有大行则面临更大的柜台减员压力。截至2016年末,工商银行共减少柜员14090人,农业银行减少10843人,建设银行减少30007人,中国银行未披露数据。

  “网点交易功能明显减弱,柜员大幅压降。”据交通银行发展研究部网络渠道部博士后研究员李超向《财经》记者介绍,五大行上年柜员分流近万人。


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